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金融創新類型:談談金融創新,我們到底想要怎樣的創新?

作者:東文網
來源:http://www.bondiagroup.com
首發:2021-11-27 13:15
【最后更新日期】2021年11月27日 01時11分36秒

面對日趨拉大的貧富差距與城鄉差別還有不平等,及其資本向少數人的傾斜與流動,金融必然的需要創新與再創新。當然,我們希望的金融創新,只能是金融創新類型:普惠全民與的或普惠最廣大弱勢體及低收入階層的金融創新。比如:

金融創新類型:談談金融創新,我們到底想要怎樣的創新?

●讓城鄉居民(老百姓)或中小企業,人人享有同等值或同等額度的銀行借貸款與創業及發展資本。

金融創新類型:談談金融創新,我們到底想要怎樣的創新?

●實施“全民儲蓄借貸式消費”,即城鄉居民(老百姓),只要在中央財政指定之商業銀行“國民儲蓄借貸消費基金帳戶”,儲蓄相應額度的存款,就能享有與銀行同期借貨款利率相等的,或讓借貸款企業與商超出讓不低于5~10%的收益及利潤作為其儲蓄存款可持續收益的金融創新或同等值免質押的信用借貸消費。

金融創新類型:談談金融創新,我們到底想要怎樣的創新?

●創新性地:讓全民能夠按成本價或按產業與行業平均生產勞動成本,相對均等的分配、購買或儲蓄購買各行各業的各類產物權與消費產物權,并在此基礎上享有和擁有市場化的自由消費權、支配權、交易權、收益獲利權、同等質押借貸款權、變現權、繼承權與排他權的金融創新。

所以,金融創新是需要深化和值得鼓勵的。但金融創新絕不能走資本主義的和只服務少數人的老路,而必須是普惠和造福最廣大人民的。未來的金融與銀行創新,必須是把最大化利益普惠和讓利與民的,和真心誠意服務于人民與城鄉消費者的。只要其金融與銀行創新,能夠是在確保消費者與城鄉居民(老百姓)權益最大化,且在此基礎上才收取服務費,而不是追求剩余價值與利潤最大化。那么,這樣的金融創新不僅能夠獲得巨大的成功,而且,更會受到全民與全社會及市場最廣泛地歡迎與支持和擁抱!

金融,仍然需要創新。市場與老百姓,更歡迎金融創新。金融創新,當然更擁有廣闊的未來與發展空間!

最高院:容易引起爭議的幾種新類型擔保

除可以納入應收賬款質押的資產收益權(如基礎設施和公用事業項目收益權)質押外,對于其他資產收益權的質押,應采取適當限制的司法政策,因為這實質上是“一魚二吃”,不當地放大了金融風險。

金融創新類型:談談金融創新,我們到底想要怎樣的創新?

《關于適用〈中華人民共和國民法典〉有關擔保制度的解釋》(法釋〔2020〕28號)第六十三條規定,債權人與擔保人訂立擔保同,約定以法律、行政法規尚未規定可以擔保的財產權利設立擔保,當事人主張同無效的,人民法院不予支持。當事人未在法定的登記機構依法進行登記,主張該擔保具有物權效力的,人民法院不予支持。

從實踐的情況看,容易引發爭議的新類型擔保主要有以下幾種情形:

1.商鋪租賃權質押。其交易模式是:由貸款人(銀行)、借款人(商戶)與商鋪出租人簽訂三方協議,以商戶的商鋪租賃權作為優先清償貸款人債務的擔保財產,在商鋪出租人處辦理質押登記,并限制商鋪承租人將商鋪租賃權以任何形式進行轉讓、轉租或者重復質押,商鋪租賃權的價值由貸款人進行評估、出租人進行確認;如果商戶到期不能歸還貸款,由出租人出質該商鋪租賃權,所得價款用于優先清償商戶的欠款。但商鋪租賃權能否用于質押,實踐中爭議較大。此外,商鋪租賃權質押雖然在出租人處辦理登記,但此種登記能否產生對抗效力,也存在很大爭議。[1]

2.出租車經營權質押。其交易模式是:出租車運營公司為向銀行申請貸款,將出租車營運證交銀行保管,并在車輛管理所進行質押登記。出租車運營公司到期不能還貸的,由債權人對出租車運營權進行處置,所得款項用于優先清償債務。但出租車運營權能否用于質押,實踐中爭議較大。一種意見認為,出租車經營權屬于特許經營權,不能用于質押。另一種意見則認為,出租車經營權雖然屬于特許經營權,但并非所有特許經營的權利都不能用于質押,至于出租車經營權質押時未在法定登記機構辦理登記的問題,則屬于該物權是否取得的問題。

3.信托受益權質押。在信托關系中,受益人享有的各種權利的總和被稱為“受益權”,具體包括兩大類:一類是自益權,即受益人從信托財產中獲得利益的權利;另一類是共益權,即對受托人進行監督的權利。實踐中用于質押的是其中的自益權,但是對于該權利究竟是物權還是債權,抑或其他特殊權利,存在不同的觀點。我們認為,應區分通道類信托和真正的信托。在通道類信托中,受益權的性質要看委托人享有何種權利,這種權利既可能是債權,也可能是股權,但都不是信托法意義上的受益權,但不論其性質為何,都不屬于新類型擔保。在真正的信托中,如果將受益權理解為物權或者債權,受益權質押也不屬于新類型擔保,但如果將其理解為一種新的特殊權利,則當事人將其用于質押,就會面臨如何適用法律的問題。

4.資產收益權質押。近年來,隨著金融創新的發展,在包括資產證券化、結構性資管計劃等金融交易中,都有將資產收益權作為交易標的進行融資的案例。但何謂資產收益權?其與基礎資產之間究竟是何關系?能否作為與基礎資產相區別的獨立財產進行轉讓或者質押?實踐中均存在較大的爭議。我們認為,除可以納入應收賬款質押的資產收益權(如基礎設施和公用事業項目收益權)質押外,對于其他資產收益權的質押,應采取適當限制的司法政策,因為這實質上是“一魚二吃”,不當地放大了金融風險。例如,當事人以股權進行質押后,再以股權的分紅權進行質押,然而股權質押的效力已經及于股權所產生的股息,所謂分紅權質押就不適當地放大了用于擔保的財產范圍。[2]

雖然債權人沒有取得擔保物權,但并不意味著擔保同沒有效力。實踐中,當事人約定的財產權利往往具有經濟上的價值,在擔保同法有效時,債權人請求按照擔保同的約定就該財產權利折價或者以拍賣、變賣所得價款受償的,人民法院應予支持。[3]

[1] 至于當事人自創的既缺乏地方性法規或者規章依據,又欠缺法定登記機構的權利質押如商鋪租賃權質押,根據舉重以明輕的規則,自然不應認可其具有物權效力。——民事審判第二庭著:《民法典擔保制度司法解釋理解與適用》,人民法院出版社2021年版,第537頁。

[2] 民事審判第二庭著:《民法典擔保制度司法解釋理解與適用》,人民法院出版社2021年版,第534~536頁。

[3] 民事審判第二庭著:《民法典擔保制度司法解釋理解與適用》,人民法院出版社2021年版,第537頁。


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